Si te has mudado a los Países Bajos, seguro que entre la búsqueda de casa y el trámite del BSN, te has preguntado: "¿Qué va a pasar con mi jubilación aquí?". O quizás llevas años trabajando y te acaba de llegar la famosa carta azul.

Tranquilidad. El sistema de pensiones en Holanda tiene fama de ser uno de los mejores del mundo, pero también uno de los más complejos si no dominas el idioma. Olvídate de los tecnicismos aburridos; en esta guía vamos a destripar cómo funciona, cuánto te va a tocar y cómo asegurarte de no perder ni un euro.

Cómo funcionan las "pensiones en Holanda": visión general del sistema

A diferencia de otros países donde casi todo depende del Estado, en los Países Bajos la responsabilidad está repartida. Es un sistema mixto que busca la sostenibilidad. No ponen todos los huevos en la misma cesta.

Los tres pilares del sistema de pensiones holandés

Imagina un taburete de tres patas. Si falta una, te caes (o en este caso, cobras menos).

1. Pilar 1 (AOW): La pensión básica del Estado. El mínimo vital para todos.

2. Pilar 2 (Pensión de empresa): Lo que ahorras a través de tu empleador. Aquí está "la chicha".

3. Pilar 3 (Ahorro privado): Lo que tú ahorras por tu cuenta (planes de pensiones, seguros) si los dos anteriores no son suficientes.

Cómo se financian las pensiones en Holanda

El sistema es híbrido. La AOW (Pilar 1) funciona por reparto (los trabajadores de hoy pagan a los jubilados de hoy, como en España). Sin embargo, el Pilar 2 funciona por capitalización: el dinero que tú y tu empresa ponéis se invierte para tu futuro. Ese dinero lleva tu nombre y apellido (virtualmente).

Quién puede acceder al sistema holandés (residentes, expatriados, temporales)

Básicamente, cualquiera que viva o trabaje legalmente en los Países Bajos.

• Si vives aquí: Acumulas derechos para la AOW.

• Si trabajas aquí: Acumulas derechos para la pensión de empresa. No importa si eres holandés, español o latinoamericano; si estás legal, estás dentro del sistema.

Pilar 1: Pensión estatal AOW en Holanda

La Algemene Ouderdomswet (AOW) es la base de todo. Es el "sueldo base" de los jubilados.

Qué es exactamente la pensión AOW

Es una pensión básica de residencia. No depende de cuánto has ganado en tu vida laboral, sino de cuánto tiempo has vivido en los Países Bajos. Su objetivo es garantizar que nadie caiga en la pobreza al llegar a la vejez.

Requisitos para cobrar la AOW

Para tener derecho, solo necesitas haber residido o trabajado en Holanda y haber alcanzado la edad legal de jubilación. Ojo: no hace falta haber trabajado para generarla, solo residir legalmente cuenta (aunque hay matices fiscales).

Años cotizados vs. años residentes: cómo se calcula la AOW

Aquí viene el dato clave: Acumulas un 2% de pensión AOW por cada año que vives en Holanda entre los 15 años y tu edad de jubilación.

• 50 años viviendo en NL = 100% de la AOW.

• 10 años viviendo en NL = 20% de la AOW. Si llegaste a Holanda a los 30 años, no tendrás el 100%.

Tabla de edades de jubilación en Holanda (actual y futura)

La edad de jubilación en Holanda no es fija, está ligada a la esperanza de vida.

• 2024: 67 años.

• 2025: 67 años.

• 2028 en adelante: Se prevé que suba a 67 años y 3 meses. Consejo: No te fíes de una cifra fija, va subiendo poco a poco.

¿Qué pasa si no has vivido 50 años en Holanda?

Tienes un "AOW-gat" (un agujero en tu pensión). Cobrarás la parte proporcional. Si viviste 5 años, te corresponde un 10%. Para cubrir ese hueco, necesitarás tirar del Pilar 2 o 3, o de la pensión que traigas de tu país de origen.

AOW para expatriados: cobro desde el extranjero

¡Buenas noticias! La AOW es exportable. Si decides jubilarte en la Costa del Sol o en Buenos Aires, generalmente puedes cobrarla. El monto puede variar ligeramente dependiendo de los acuerdos fiscales entre Holanda y tu país de retiro, pero el derecho no lo pierdes.

Cómo solicitar la pensión AOW

La gestiona el SVB (Sociale Verzekeringsbank). Unos 4 meses antes de tu edad de jubilación, te enviarán una carta. Si vives fuera de Holanda, tendrás que solicitarla proactivamente a través de las instituciones de seguridad social de tu país de residencia actual.

Pilar 2: Pensión de empresa en Holanda (pensioenfonds)

Para la mayoría de los trabajadores, esta es la parte que marca la diferencia entre sobrevivir y vivir bien.

Quién aporta: empleado vs empleador

Normalmente, ambos. En tu nómina verás un descuento por pensión, pero tu jefe suele poner el doble de lo que pones tú. Es dinero "gratis" diferido.

• Nota: No es obligatorio por ley para todas las empresas, pero sí para la gran mayoría de convenios colectivos (CAO).

Cómo se calcula la pensión complementaria holandesa

Hasta hace poco, se basaba en el salario medio de tu carrera (middelloonregeling). Ahora, con la nueva Ley de Pensiones, nos movemos a un sistema donde ves tu "hucha" personal crecer con las inversiones. Cuanto más aportes y mejor rinda el fondo, más cobras.

Cambios recientes en el sistema (de DB a DC)

Estamos en plena transición. Se pasa de un sistema de "prestación definida" (te prometo X dinero) a uno de "contribución definida" (tienes X dinero ahorrado + rendimiento). Esto hace el sistema más transparente y personal, aunque el riesgo de inversión se comparte más contigo.

¿Qué pasa con la pensión si trabajas solo unos meses/años?

• Poco tiempo: Si tu pensión acumulada es muy pequeña (menos de unos 500€/año aprox), el fondo puede ofrecerte un "buy-out" (pagarte el efectivo de golpe) cuando te vayas del país o te jubiles.

• Más tiempo: Si es una cantidad decente, se queda ahí guardada y creciendo hasta que te jubiles, vivas donde vivas.

Cómo consultar tu pensión de empresa

Existe una web maravillosa: Mijnpensioenoverzicht.nl. Entras con tu DigiD y ves exactamente cuánto tienes acumulado de AOW y de todos los fondos de pensiones donde hayas trabajado.

Pilar 3: Ahorro privado y planes voluntarios de pensión

Este es el salvavidas para autónomos (ZZP) o para quienes llegaron tarde a Holanda y tienen un hueco en la AOW.

Opciones de ahorro privado más comunes

Hablamos de productos bancarios bloqueados (lijfrente), seguros de vida o cuentas de inversión específicas para jubilación (como Brand New Day o Bright).

Ventajas fiscales del ahorro para la jubilación en Holanda

Hacienda (Belastingdienst) es generosa aquí. Tienes algo llamado Jaarruimte (margen anual). El dinero que metes en estos planes privados te lo deduces de la declaración de la renta.

• Básicamente, no pagas impuestos por ese dinero hoy (que pueden ser del 37% al 49,5%), los pagarás cuando te jubiles (que el tipo impositivo suele ser menor).

A quién le interesa este pilar (autónomos, temporales, migrantes)

• Autónomos (ZZP): Crucial, porque no tienen Pilar 2.

• Expats: Vital para compensar los años que no viviste en Holanda y rellenar el 2% que te falta por cada año.

Cómo funcionan las pensiones en Holanda si eres extranjero

Si no naciste en los pólderes, esta es tu sección.

Llegar a Holanda con 20, 30, 40 o 50 años: impacto en la pensión

Es matemática pura.

• Llegas a los 20: Perderás un 10% de AOW aprox.

• Llegas a los 40: Perderás un 50% de AOW. Cuanto más tarde llegues, más dependes de tu pensión de empresa o de lo que hayas cotizado en tu país anterior.

Qué pasa si vuelves a tu país antes de jubilarte

No pierdes el dinero.

1. AOW: Se congela tu contador de años al 2%.

2. Empresa: El dinero sigue invertido a tu nombre. Cuando cumplas los 67 (o la edad que toque), empezarás a recibir transferencias internacionales de Holanda.

Transferencias, aportaciones voluntarias y derechos adquiridos

Existe la opción de "transferencia de valor" (waardeoverdracht) si cambias de trabajo dentro de Holanda. Si te vas a otro país de la UE, a veces es posible llevarse el plan, pero suele ser burocráticamente infernal. Lo normal es dejarlo en Holanda ("dormido") y cobrarlo al jubilarse.

Cotizar en España y Holanda: compatibilidad y acuerdos

Gracias a la UE, los años cotizados se "suman" para calcular los tiempos mínimos, pero cada país te paga su parte.

• España te pagará por tus años allí.

• Holanda te pagará por tus años aquí (ese 2% anual).

• No se pierden, se complementan.

Ejemplos reales de pensión en Holanda (simulaciones 2025)

Cifras aproximadas para entender la mecánica.

Caso 1: Persona sola que vive en Holanda 50 años

• AOW: 100% (aprox. 1.460€ netos/mes, varía si vive solo o en pareja).

• Pilar 2: Alta acumulación.

• Resultado: Jubilación dorada.

Caso 2: Expat que llega a los 30 y trabaja 20 años

• AOW: Acumulará unos 37 años de residencia (del 30 a los 67) -> 74% de la AOW.

• Pilar 2: 37 años de aportaciones.

• Resultado: Buena pensión, pero con un recorte del 26% en la base estatal.

Caso 3: Pareja que vive y trabaja parcialmente fuera de NL

Si uno trabaja y el otro no, el que no trabaja acumula AOW por residir, pero no Pilar 2. Ojo con las parejas donde solo uno cotiza, deben planificar el ahorro privado.

Caso 4: Trabajador temporal en Holanda

Trabajas 3 años y te vas.

• Tendrás un 6% de AOW (muy poco, unos 80€/mes al futuro).

• Una pequeña pensión de empresa que quizás te convenga rescatar en efectivo (buy-out) si el fondo lo permite al ser una cuantía menor ("klein pensioen").

Ventajas y desventajas del sistema de pensiones en Holanda

Ventajas principales

• Solidez: Los fondos holandeses tienen trillones de euros en activos.

• AOW para todos: Residir cuenta, no solo trabajar.

• Fiscalidad: Grandes deducciones si ahorras por tu cuenta.

Puntos débiles y riesgos

• El hueco AOW: Penaliza mucho la movilidad internacional.

• Inversión: Si la bolsa mundial cae fuerte, las pensiones de empresa pueden no subir según la inflación.

Comparativa rápida: pensiones Holanda vs España

• España: Depende mucho del salario y de los últimos años cotizados. Tasa de sustitución alta (cobras parecido a tu sueldo).

• Holanda: Base igual para todos (AOW) + lo que hayas ahorrado. Suele ser más sostenible a largo plazo, pero requiere más planificación personal.

Cómo comprobar tu pensión en Holanda (guía práctica)

No adivines, míralo hoy mismo.

Consultar la AOW

Entra en la web del SVB (Sociale Verzekeringsbank) con tu DigiD. Ahí verás tus años acumulados oficiales.

Consultar tu pensión de empresa

Si trabajas en sanidad (PFZW), funcionariado (ABP) o construcción, cada uno tiene su portal. Pero todos vuelcan los datos en el registro nacional.

Revisar tu previsión de jubilación total

1. Ve a Mijnpensioenoverzicht.nl.

2. Loguéate con DigiD.

3. Verás dos cifras: "Neto ahora" y "Neto esperado a la jubilación". Esa es tu verdad financiera.

Documentos que necesitas para el futuro

Guarda siempre tus números de seguridad social (BSN), contratos anuales y, sobre todo, mantén tu dirección actualizada en el RNI (registro de no residentes) si te vas del país, para que te encuentren cuando toque pagar.

Preguntas frecuentes sobre las pensiones en Holanda (FAQ)

¿Cuál es la pensión mínima en Holanda?

Es la AOW. Para 2024/25, una persona que vive sola recibe aprox. el 70% del salario mínimo neto. Parejas reciben el 50% cada uno.

¿Puedo cobrar la AOW viviendo en España?

Sí, España es país de la UE y hay convenio total.

¿Cuántos años hay que vivir en Holanda para cobrar la pensión completa?

50 años. Desde los 15 hasta los 65 (aprox).

¿Qué pasa con mi pensión si trabajo solo un año en Holanda?

Acumulas un 2% de AOW y un año de pensión de empresa. Es poco, pero es tuyo. No se pierde.

¿Puedo aumentar mi pensión si soy autónomo?

Debes hacerlo. Como autónomo no tienes Pilar 2 automático. Debes abrir un plan de pensiones privado (Pilar 3) para no quedarte solo con la AOW básica.

¿A qué edad me jubilo en Holanda?

Actualmente a los 67 años. Revisa tu fecha exacta en la web del SVB, ya que depende de tu fecha de nacimiento.

Conclusión: Cómo planificar tu pensión en Holanda

El sistema holandés es potente, pero no funciona en piloto automático si eres extranjero. Tienes que ser proactivo.

Consejos clave para trabajadores extranjeros

No asumas que "el Estado proveerá". Revisa tu franquicia (la parte del sueldo que no genera pensión) y tu factor de acumulación.

Pasos prácticos para asegurarte una buena jubilación

1. Obtén tu DigiD.

2. Revisa Mijnpensioenoverzicht.nl una vez al año.

3. Si ves que tu proyección es baja, abre una cuenta de inversión o pensión privada aprovechando el beneficio fiscal (Jaarruimte).

Dónde acudir para asesoramiento oficial

Para la AOW, contacta siempre con el SVB. Para tu pensión de empresa, contacta con tu departamento de RRHH o directamente con el fondo de pensiones (ABP, PFZW, etc.).